Какая карта рассрочки самая выгодная: ТОП 3: Самые выгодные карты рассрочки в России

Содержание

Карта рассрочки в Москве: условия беспроцентной рассрочки

Предложение рассрочки от банка — возможность купить товар/услугу без переплат. Причем потребителям доступен большой выбор продуктов: кредит без переплаты за товар, кредитная карта с льготным периодом и карта рассрочки. Последний платежный инструмент пока что в новинку для россиян, но за удобство и выгоды обещает войти в число лидеров рынка.

Банк Хоум Кредит в том числе запустил в оборот карты рассрочки в России. Предложение можно смело назвать одним из лучших в стране — новый продукт позволяет оплачивать товары/услуги абсолютно в любых магазинах. Для сравнения карты рассрочки в отдельных банках России — это платежные инструменты, привязанные к партнерским точкам продаж. Но и здесь мы впереди — 1 место в сегменте выдачи POS-кредитов по рейтингу аналитического агентства Frank Research Group (данные на 31.03.2017) и, соответственно, самая широкая партнерская сеть. Многие партнеры из этой сети уже присоединились к нашей программе рассрочек.

Выгодные и честные условия: как работает карта рассрочки

Длительный период рассрочки — 2 месяца при оплате товаров/услуг в обычных магазинах и до 10 месяцев при покупках у партнеров.
Только безналичный расчет — снять наличные с карты рассрочки невозможно, что позволяет более бережно относиться к деньгам.
Понятные платежи — стоимость товара или вся сумма мелких покупок, совершенных за месяц (расчетный период), вносится равными частями в течение всей рассрочки.
Льготный период до 51 дня — с даты совершения операции с использованием карты до оплаты платежа по рассрочке.
Кредитный лимит возобновляется — при внесении платежей по рассрочке/минимальных платежей у вас вновь появятся средства для приобретения товаров в рассрочку.
Без комиссий — наша банковская карта рассрочки выпускается и обслуживается совершенно бесплатно.

Неполный платеж превращает карту беспроцентной рассрочки в кредитную карту со ставкой 29,8% годовых до погашения задолженности. Чтобы вы могли следить за расходами, суммами и датами обязательных платежей, в пакет услуг входит бесплатная рассылка СМС- и ПУШ-сообщений. Также отслеживать состояние счета можно через мобильное приложение, личный кабинет информационного сервиса «Интернет-банк» и «Хоум Кредит».

Внести платеж или собственные средства для покупки на сумму сверх лимита можно переводом с дебетовой карты прямо на сайте, наличными в банкоматах/кассах нашего и сторонних банков.

Как и где получить карту рассрочки

Прежде чем оформлять карту, ознакомьтесь с условиями выдачи — они минимальны:

паспорт гражданина РФ;
возраст от 18 до 64 лет;
постоянный источник дохода.

Заказать карту рассрочки без процентов при оплате платежей по рассрочке можно на сайте – просто заполните короткую анкету онлайн. При положительном решении заберите карту в этот же день в ближайшем офисе Банка Хоум Кредит.

Автомобиль в рассрочку? С «Халвой» не проблема!

R&L: В настоящий момент эволюция кредитных карт движется в сторону увеличения грейс-периодов. Насколько серьезной будет конкуренция с их стороны для «Халвы» и карт рассрочки в целом?

С. Хотимский: Мы очень рады, что вынудили большое количество наших конкурентов увеличивать грейс-периоды, тем самым пытаясь вернуть отвоеванные у них позиции. Тем не менее преимуществ у карты рассрочки гораздо больше, чем у кредитной карты с увеличенным грейс-периодом. Если держатель кредитки не уложится в предусмотренные 100 дней, на 101-й день ему будут начисляться существенные проценты. Отмечу, что, согласно накопленной за многие годы статистике, условия получения бесплатного грейс-периода по кредитным картам не соблюдают, по разным оценкам, от 60 до 80% клиентов – мало кому удается обойти все расставленные ловушки и воспользоваться «бесплатным сыром». У нас ситуация обратная – 80% клиентов не пользуются платными услугами, хотя есть возможность, например, за доплату внести только часть обязательного платежа либо воспользоваться картой у ритейлера, не подключенного к проекту. Клиенты «Халвы» знают, что наша задача не загонять их в долги или стричь проценты, а в том, чтобы они избегали процентов, делая покупки у партнеров, получая возможность платить за мебель, одежду, электронику в течение 6–12 и даже 18 месяцев.

На таких условиях конкурировать не так уж сложно, и лучше всего тут работает не реклама, а сарафанное радио. В бытовой беседе люди выясняют, кто за что переплачивает, и, естественно, в итоге выбирают наиболее выгодный банковский продукт. Приток клиентов у нас сейчас обеспечивается в основном именно рекомендациями знакомых.

Помимо очевидной выгоды, еще одно преимущество карты рассрочки заключается в прозрачности всех операций. Клиентам на ежемесячной основе приходит выписка, в которой четко прописаны все обязательные платежи. Важно, что формат рассрочки стимулирует клиентов быть более дисциплинированными. Непонимание условий кредитной карты может расслаблять клиента, провоцировать на безответственное финансовое поведение. Есть, конечно, и те, кто выражает свое недовольство строгостью правил по картам рассрочки. Не буду спорить, они действительно строгие, и именно в этом плюс системы. В выигрыше находятся все стороны – и клиенты, которые не погрязают в бесконечных платежах по процентам, и ритейлеры, которые формируют себе лояльную аудиторию, настроенную на долгосрочные отношения. Наш банк в этом контексте выполняет очень важную социальную работу, повышая уровень финансовой грамотности потребителей.

Кредитная карта с льготным периодом

Что такое кредитная карта с льготным периодом?

Из понятия «кредитная карта» следуют две ее главные функции. Первая – возможность отказа от наличных средств при расчетах, вторая – использование для этого заемных денег, имеющихся на карте. Это очень удобно, потому что не нужно отправляться в банк всякий раз, когда нужны будут деньги. Прямо сейчас на нее денег нет, но точно известно, что через месяц-другой они появятся.

Для того чтобы тратить заемные средства без переплат, разработаны кредитные карты с льготным периодом. Его суть состоит в следующем:

держатель платежного инструмента с опцией беспроцентного интервала каждый месяц вносит оговоренный банком платеж;
вся потраченная сумма возвращается до даты окончания этого срока;
при соблюдении условий проценты на потраченную сумму не начисляются.

Льготный безпроцентный период по кредитной карте 50 дней – средний срок в финансовых учреждениях РФ. У нас есть более выгодные предложения с беспроцентным интервалом в три, шесть месяцев.

На что распространяется льготный срок и как он рассчитывается

Для расчета данного периода в кредитных карточных продуктах применяются разные схемы. Для их понимания нужно уяснить следующее:

существует интервал в 30 дней, после которого формируется выписка по счету клиента. Он может начинаться с первого числа месяца, даты совершения первой покупки или дня, наступившего после формирования выписки;
по окончании расчетного периода наступает платежный. В течение этого времени заемщик должен погасить задолженность;
если операция совершена в последний день расчетного периода, его минимальная продолжительность (для 50-дневного случая) – 25 дней, если покупка была сделана в первый день – предусмотрена максимальная длительность, 56 дней.

Узнать условия кредитной карты со льготным периодом для разных вариантов можно, проконсультировавшись с нашими менеджерами.

Действие грейс-интервала распространяется на определенные типы операций. Особенности предложений нашего банка:

по карте «Сезонная» это время составляет 56 дней и распространяется только на безналичные операции. В течение трех месяцев кредитная карта имеет льготный период на снятие наличных на выгодных условиях (11,5 %), который начинается с оформления/активации карты;
продукт «Рассрочка на все» предполагает подобный срок в 90 дней, распространяющийся и на покупки, и на снятие наличных в банкоматах;
кредитная карта с большим льготным периодом в 180 дней «Большой беспроцент» позволяет в течение полугода не платить проценты за совершение безналичных покупок;
карта Cashback предусматривает 56-дневный грейс-интервал для проведения безналичных операций. Аналогичные условия предоставляются по кредиту «Путешественника».

какие банки их предлагают и на каких условиях?

26 Март 2021

В период пандемии и перехода к безналичным расчётам кредитные карты стремительно набирают популярность: так, по итогам первого месяца текущего года в стране находилось в обращении уже 11,44 млн кредиток — сразу на 75,4% больше, чем годом ранее. Доля кредитных от всех карт в обращении выросла за год с 19,2% до рекордных 23,2%. Активно использовались уже 4,4 млн кредитных карт (или 2 кредитки из 5 в обращении) — в 2,1 раза больше, чем годом ранее.

Отдельным выгодным продуктом на рынке кредитных карт являются карты рассрочки, позволяющие приобрести товары и услуги в рассрочку на определённый период. Карты рассрочки сегодня предлагают 10 казахстанских банков. Напрямую сравнивать продукты разных банков непросто: например, некоторые банки взимают комиссию за обслуживание карты, другие — за использование рассрочки. Формулируют условия банки также по-разному.

«Чистую» рассрочку по всему миру без привязки к партнёрской сети, без переплаты за использование и обслуживание карты и без каких-либо иных комиссий и ограничений предлагают лишь 2 банка: Altyn Bank и Jýsan Bank.

Срок рассрочки карты от Altyn Bank — 3 месяца, сумма кредитного лимита — самая высокая в сегменте: до 5 млн тг. Рассрочка распространяется и на интернет-покупки. Кроме того, кредитный лимит можно использовать по условиям классической кредитной карты — просто снимая средства.

У Jýsan Bank лимит — до 1 млн тг, рассрочка без переплаты — также на срок до 3 месяцев. На срок свыше 3 месяцев карту всё ещё можно использовать для рассрочки, но будет взиматься комиссия за обслуживание — от 490 до 4990 тг в месяц, в зависимости от лимита.

Рассрочку без переплаты по всему миру предлагают также Альфа-Банк и Сбербанк. У Альфа-Банка срок рассрочки без переплаты — 6 месяцев по всему миру, и до 24 месяцев в партнёрской сети в рамках акций, сумма лимита — до 2 млн тг. При этом имеется комиссия за годовое обслуживание самой карты рассрочки: со 2-го года и далее — 1000 тг в месяц. У Сбербанка срок рассрочки без переплаты — 3 месяца; от 3 до 24 месяцев взимается комиссия; сумма лимита — до 3 млн тг, при этом со 2-го года и далее за обслуживание карты взимается 210 тг в месяц.

Банк ЦентрКредит, Halyk Bank и Евразийский Банк также предлагают рассрочку по всему миру, но рассрочка без переплаты доступна только в рамках партнёрской сети; вне партнёрской сети взимаются комиссии.

Kaspi Bank и ForteBank предлагают рассрочку по картам исключительно в пределах партнёрской сети. У Банка Хоум Кредит действует «гибкая рассрочка» по всему миру, более подробные условия банк на своем сайте не раскрывает.

ЖК «Реут»: ипотека и выгодные цены на квартиры в новостройке от застройщика

Окружение

А что вокруг?

Жилой комплекс «Реут» находится в окружении уже сложившейся инфраструктуры: школ и детских садов, поликлиник и аптек, торговых и фитнес-центров, магазинов, спортивных объектов, ресторанов и кафе. Все это создаст широкие возможности для комфортной жизни, отдыха, образования и работы.

‘ }, { cords: ‘55.752016,37.88629’, pin: ‘

Аптека

36,6

‘ }, ], 2: [ { cords: ‘55.752248,37.887566’, pin: ‘

ТРЦ

Реутов Парк

‘ }, { cords: ‘55.756407,37.885357’, pin: ‘

Зоомагазин

Генерал мяу

‘ }, ], 4: [ { cords: ‘55.751787,37.880875’, pin: ‘

МАОУ

СОШ № 10

‘ }, { cords: ‘55.75163,37.887473’, pin: ‘

Школа танцев

Todes

‘ }, { cords: ‘55.753667,37.882953’, pin: ‘

Школа танцев

Ласточка

‘ }, ], 5: [ { cords: ‘55.75313,37.895396’, pin: ‘

Частный детский сад

Бэби Бум

‘ }, { cords: ‘55.756377,37.886176’, pin: ‘

Детский клуб

Данилка

‘ }, { cords: ‘55.755064,37.879264’, pin: ‘

Детский клуб

Бусинка

‘ }, { cords: ‘55.754401,37.879173’, pin: ‘

МАДОУ № 8

Планета детства

‘ }, { cords: ‘55.752304,37.884444’, pin: ‘

МАДОУ № 13

Веснушки

‘ }, ], 6: [ { cords: ‘55.759936,37.867223’, pin: ‘

Кафе

Старый город

‘ }, { cords: ‘55.755696,37.881931’, pin: ‘

Пиццерия

Запекали

‘ }, { cords: ‘55.753499,37.881632’, pin: ‘

Ресторан

Макдоналдс

‘ }, { cords: ‘55.75155,37.886882’, pin: ‘

Ресторан

Нияма

‘ }, { cords: ‘55.751304,37.888632’, pin: ‘

Кафе

Никольское

‘ }, { cords: ‘55.764069,37.895983’, pin: ‘

Суши-бар

Mr. Sushi Pizza

‘ }, ], 7: [ { cords: ‘55.752561,37.876404’, pin: ‘

Магазин продуктов

ВкусВилл

‘ }, { cords: ‘55.752287,37.888103’, pin: ‘

Продуктовый гипермаркет

Ашан Сити

‘ }, { cords: ‘55.753626,37.878857’, pin: ‘

Супермаркет

Пятёрочка

‘ }, { cords: ‘55.753752,37.881746’, pin: ‘

Супермаркет

Виктория

‘ }, { cords: ‘55.750353,37.887938’, pin: ‘

Супермаркет

Верный

‘ }, ], 13: [ { cords: ‘55.752201, 37.887986’, pin: ‘

Батутный центр

Прыжок

‘ }, { cords: ‘55.755591, 37.881569’, pin: ‘

Бассейн

Китёнок

‘ }, ], } ;

Медицина

Торговые центры

Школы

Детям

Рестораны и кафе

Магазины

Спорт

ЖК «Бригантина»: ипотека и выгодные цены на квартиры в новостройке от застройщика

Окружение

Городской комфорт у воды

ЖК «Бригантина» займет 38 га территории, на которой появятся 15 жилых домов переменной этажности и все, что может понадобиться жителям. Несмотря на то, что в Долгопрудном есть вся необходимая инфраструктура, в рамках нового «проекта на воде» также запланировано строительство различных собственных социальных и коммерческих объектов.

‘ }, { cords: ‘55.947919,37.492403’, pin: ‘

ГорЗдрав

Аптека

‘ }, { cords: ‘55.943385,37.491228’, pin: ‘

Первая Помощь

Аптека

‘ }, ], 2: [ { cords: ‘55.948317,37.494572’, pin: ‘

Торговый центр

‘ }, { cords: ‘55.948107,37.496814’, pin: ‘

ТЦ Эллада

Торговый центр

‘ }, { cords: ‘55.948666,37.499239’, pin: ‘

Торговый центр Долгопрудный

Торговый центр

‘ }, ], 4: [ { cords: ‘55.950581,37.48762’, pin: ‘

МБОУ школа № 7 г. Долгопрудный

‘ }, { cords: ‘55.947077,37.488714’, pin: ‘

Содружество

Школа

‘ }, { cords: ‘55.945506,37.496782’, pin: ‘

АОУ школа № 10

‘ }, { cords: ‘55.941041,37.489074’, pin: ‘

АОУ Гимназия № 13

‘ }, { cords: ‘55.952965,37.49071’, pin: ‘

Семицветик

Центр Монтессори

‘ }, ], 5: [ { cords: ‘55.947865,37.487731’, pin: ‘

Интеллект Плюс

Детский сад

‘ }, { cords: ‘55.947028,37.48816’, pin: ‘

Радость моя

‘ }, { cords: ‘55.942274,37.486835’, pin: ‘

АОУ детский сад № 2 Золотая рыбка

‘ }, { cords: ‘55.942076,37.489868’, pin: ‘

Детский клуб Лягушонок

‘ }, { cords: ‘55.944571,37.487929’, pin: ‘

Божья Коровка

Детский сад

‘ }, ], 6: [ { cords: ‘55.948771,37.486532’, pin: ‘

Французская кондитерская

Кондитерскаяб кофейня

‘ }, { cords: ‘55.947899,37.487224’, pin: ‘

ИграХолл Зазеркалье

Клуб для детей и подростковкафе

‘ }, { cords: ‘55.947112,37.488321’, pin: ‘

Cafe Vesely Ponchik

Кафедоставка еды и обедов

‘ }, ], 10: [ { cords: ‘55.946723, 37.483503’, pin: ‘

Офис продаж

Бригантина

‘ }, ], } ;

Медицина

Торговые центры

Школы

Детям

Рестораны и кафе

Офис продаж

Насколько выгоден кэшбэк для компаний, выпускающих кредитные карты?

Компании, выпускающие кредитные карты, занимаются зарабатыванием денег, но при этом они часто рекламируют стимулы, предусматривающие вознаграждение, например возврат наличных денег за покупки по кредитной карте. Многие потребители завалены онлайн-предложениями и рассылками, обещающими отличные стимулы, от нуля до низких начальных процентных ставок до предложений одноразовых бонусных вознаграждений, чтобы получить деньги за сделки всякий раз, когда они используют свои карты.

В настоящее время нет ничего необычного в том, что банки предлагают то, что кажется очень щедрым вознаграждением за возврат наличных денег своим держателям карт, даже после того, как начальный бонусный период закончился.Например, Chase предлагает до 5% кэшбэка по своей карте Chase Freedom Rewards Card, как и карта Discover. Так как же эти компании могут предлагать потребителям такие, казалось бы, выгодные сделки и при этом получать прибыль?

Ключевые выводы

Большинство программ денежных вознаграждений имеют годовой максимальный лимит, поэтому, хотя они могут предлагать щедрое вознаграждение в размере 5% кэшбэка, может быть годовой лимит или максимальный лимит, который вы можете достичь.
Когда продавцы принимают оплату с помощью кредитной карты, они должны уплатить процент от суммы транзакции в качестве комиссии компании-эмитенту кредитной карты.
Кроме того, компании-эмитенты кредитных карт зарабатывают деньги, взимая высокие процентные ставки с остатков, переносимых из месяца в месяц, и выплачивая штрафы за просрочку платежей за пропущенные или сделанные после установленной даты платежа.

Программы денежного вознаграждения: мелкий шрифт

Во-первых, важно прочитать мелкий шрифт. Большинство программ денежных вознаграждений имеют годовой максимальный лимит, поэтому, хотя они могут предлагать щедрое вознаграждение в размере 5% кэшбэка, может быть годовой лимит или максимальный лимит, который вы можете достичь.Другие карты предлагают кэшбэк только за определенные категории покупок, например, в ресторанах или на заправках.

Карта возврата денег Discover — одна из тех, которые могут похвастаться 5% вознаграждением за покупки. Но с 2018 года в соглашении с держателем карты указано, что это предложение распространяется только на определенные категории, назначенные на разные кварталы года. И у него есть ограничение на покупки в размере 1500 долларов в квартал. В раскрытии также говорится, что использование кредитной карты с технологией NFC или из виртуального кошелька, такого как Google Wallet, может не засчитываться в программе.

Точно так же карта Chase Freedom также имеет ограничения на расходы и лимиты. Держатели карт могут заработать 5% кэшбэка за расходы в определенных категориях. Chase ограничивает лимит расходов каждый квартал на уровне 1500 долларов, как и Discover. Любые другие покупки в течение каждого квартала и сверх лимита приносят 1%.

При программе кредитных карт с лимитом возврата наличных средств в размере 1500 долларов США в год под 5% любые расходы, превышающие 30000 долларов США, не будут способствовать накоплению каких-либо дополнительных вознаграждений с возвратом денежных средств.

Поскольку большинство потребителей не тратят время на то, чтобы читать мелкий шрифт, они могут открыть счет кредитной карты, полагая, что программы вознаграждений с возвратом денег намного более щедры и универсальны, чем они есть на самом деле.

Это не бесплатные наличные

Когда продавцы принимают оплату с помощью кредитной карты, они должны уплатить процент от суммы транзакции в качестве комиссии компании-эмитенту кредитной карты. Если у держателя карты есть участвующая программа вознаграждения с возвратом денег, эмитент кредитной карты просто делит часть комиссионных сборов с потребителем. Цель состоит в том, чтобы стимулировать людей использовать свои кредитные карты при совершении платежей, а не наличные или дебетовые карты, которые не приносят им вознаграждения. Чем больше потребитель использует кредитную карту, тем больше комиссионных может заработать компания, выпускающая кредитную карту.

Кроме того, компании-эмитенты кредитных карт зарабатывают деньги, взимая высокие процентные ставки с остатков, которые переносятся из месяца в месяц, и выплачивая штрафы за просрочку платежа за пропущенные или сделанные после указанного срока платежа. Чем больше потребителей используют свои кредитные карты, тем больше вероятность того, что они пропустят платеж или у них останется остаток средств, за который они будут должны платить комиссию и проценты.

По данным Федеральной резервной системы, средняя процентная ставка по кредитной карте на первый квартал 2020 года составляет 16,61%. Федеральная резервная система также сообщила о почти 1 долларе.07 триллионов непогашенных возобновляемых кредитов к марту 2020 года. Согласно последнему Обзору потребительских финансов Федеральной резервной системы, около 43% держателей кредитных карт ежемесячно несут остаток средств.

Кредитные карты, которые предлагают самые щедрые программы вознаграждения, также часто имеют самые высокие комиссии и процентные ставки по сравнению с аналогичной картой с более низкой программой вознаграждения или вообще не имеют.

Итог

Вознаграждения с возвратом денег звучат заманчиво, и они могут помочь некоторым потребителям немного сэкономить на покупках по кредитной карте.Однако, как только ограничения и квалификация прописаны мелким шрифтом, включая любые ограничения на сумму, которую пользователи кредитных карт могут заработать в год, эти программы не кажутся такими щедрыми, как может показаться на первый взгляд.

Поскольку эти программы являются стимулом для потребителей использовать свои кредитные карты вместо наличных или дебетовых карт, они увеличивают комиссию продавцов для компании, выпускающей кредитные карты, а также могут побудить некоторых потребителей увеличить свой долг, обеспечивая еще один источник дохода для кредита. карточная компания.По данным Visa USA, средняя сумма транзакции в 4 раза больше с кредитной картой по сравнению с наличными и почти в два раза больше по сравнению с дебетовой картой, что значительно увеличивает доход от комиссионных сборов с торговцев. А поскольку кредитные карты с возвратом денег несут в себе тонкий психологический стимул зарабатывать деньги, пока вы тратите деньги, люди, как правило, тратят на них даже больше, чем карты без вознаграждения. Таким образом, вместо того, чтобы истощать корпоративную прибыль, программы вознаграждений с возвратом денег на самом деле значительно увеличивают прибыль компаний, выпускающих кредитные карты.

Оборотный кредит

против кредита в рассрочку

Возобновляемый кредит против кредита в рассрочку: обзор

Существует два основных типа погашения кредита: возобновляемый кредит и кредит в рассрочку. Заемщики погашают кредитные ссуды в рассрочку с помощью плановых периодических платежей. Этот тип кредита включает постепенное сокращение основной суммы и, в конечном итоге, полное погашение, завершение кредитного цикла. Напротив, возобновляемые кредитные контракты позволяют заемщикам использовать кредитную линию в соответствии с условиями контракта, по которым не предусмотрены фиксированные платежи.

И возобновляемые кредиты, и кредиты в рассрочку бывают обеспеченными и необеспеченными, но чаще встречаются обеспеченные кредиты в рассрочку. Любой тип ссуды может быть предоставлен либо через кредитный счет в рассрочку, либо через возобновляемый кредитный счет, но не то и другое вместе.

Ключевые выводы

Кредит в рассрочку — это продление кредита, при котором фиксированные плановые платежи производятся до тех пор, пока кредит не будет выплачен полностью.
Оборотный кредит — это кредит, который возобновляется по мере выплаты долга, позволяя заемщику получить доступ к кредитной линии при необходимости.
Чтобы уменьшить или устранить бремя возобновляемого кредита, некоторые потребители используют рассрочку для погашения возобновляемой кредитной задолженности.

Кредит в рассрочку

Наиболее отличительными особенностями кредитного счета в рассрочку являются заранее установленная продолжительность и дата окончания, которые часто называют сроком ссуды. Кредитное соглашение обычно включает график погашения, в котором основная сумма кредита постепенно уменьшается за счет платежей в рассрочку в течение нескольких лет.

Обычные ссуды в рассрочку включают ипотечные кредиты, автокредиты, студенческие ссуды и частные личные ссуды. С помощью каждого из них вы знаете, сколько составляет ваш ежемесячный платеж и как долго вы будете производить платежи. Чтобы занять больше денег, требуется дополнительная заявка на получение кредита.

Кредит в рассрочку считается менее опасным для вашего кредитного рейтинга, чем возобновляемый кредит.

Оборотный кредит

Кредитные карты и кредитные линии — это две известные формы возобновляемого кредита.Ваш кредитный лимит не изменяется, когда вы производите платежи по своему возобновляемому кредитному счету. Вы можете возвращаться к своей учетной записи, чтобы занимать больше денег так часто, как хотите, при условии, что вы не превышаете свой максимум.

Поскольку при открытии счета вы не получаете единовременную ссуду, нет установленного плана платежей с возобновляемым кредитом. Вам предоставляется возможность занять до определенной суммы. Однако такая гибкость часто приводит к более низким суммам заимствований и более высоким процентным ставкам.Процентные ставки по необеспеченным возобновляемым кредитным счетам часто составляют от 15% до 20%. Процентная ставка редко фиксируется, и кредиторы имеют право повысить вашу ставку, если вы не сможете произвести платежи.

Часто возобновляемый кредит является более опасным способом заимствования, чем кредит в рассрочку. Огромная часть вашего кредитного рейтинга (30%, согласно Experian) — это уровень использования кредита (то есть насколько близко баланс вашей карты к вашему общему лимиту по каждой карте). Высокий баланс снижает ваш счет.

Особые соображения

Хотя у него есть некоторые преимущества, возобновляемый кредит может быстро стать финансовым бременем. Некоторые люди даже берут ссуды в рассрочку, чтобы погасить свой возобновляемый кредит. У этой стратегии есть свои преимущества и недостатки.

Преимущество 1: предсказуемые платежи

Самым большим преимуществом использования кредита в рассрочку для погашения возобновляемой задолженности является корректировка ежемесячных ожиданий погашения. При использовании кредитных карт и другой возобновляемой задолженности ожидается, что вы заплатите минимальную сумму на непогашенный остаток.Это может привести к многочисленным обязательным платежам с широким диапазоном сумм погашения, что вызовет трудности при составлении бюджета.

При использовании кредита в рассрочку вам предоставляется фиксированная ежемесячная сумма погашения за указанный период времени, что упрощает составление бюджета. Кредиты в рассрочку также могут быть продлены с течением времени, что позволяет снизить ежемесячные платежи, которые могут лучше соответствовать вашим ежемесячным потребностям в денежных потоках.

Преимущество 2: более низкая стоимость заимствования

Для квалифицированных заемщиков кредит в рассрочку может быть дешевле возобновляемого кредита, поскольку он связан с процентными ставками и сборами с пользователей.Компании, выпускающие кредитные карты, взимают процентные ставки в диапазоне от 9% до 25%, что составляет каждый месяц, когда остатки не оплачиваются полностью. Чем выше процентная ставка, тем дороже может быть в долгосрочной перспективе содержание возобновляемого долга.

И наоборот, кредиторы в рассрочку предлагают более низкие процентные ставки, от 2% для обеспеченных кредитов до 18% для необеспеченных кредитов. Использование более низкой процентной ставки, взимаемой за рассрочку кредита, для выплаты возобновляемого долга может означать сбережения от сотен до тысяч долларов в течение срока погашения.Кроме того, возобновляемый долг может сопровождаться чрезмерными комиссиями за просрочку платежей, превышение кредитных лимитов или ежегодное обслуживание; рассрочка не включает эти сборы.

Недостатки рассрочки

Хотя есть некоторые преимущества использования кредита в рассрочку для погашения более дорогого переменного возобновляемого долга, существуют некоторые недостатки. Во-первых, некоторые кредиторы не позволяют предоплату остатка по кредиту. Это означает, что вам не разрешается платить больше требуемой суммы каждый месяц (или даже полностью погашать задолженность) без наложения штрафа за предоплату.Обычно это не проблема с погашением долга по кредитной карте.

Кредиторы в рассрочку предъявляют более строгие требования к доходам, прочей непогашенной задолженности и кредитной истории. Большинство компаний, выпускающих кредитные карты, более снисходительны в своей практике кредитования, особенно в отношении заемщиков с более высоким уровнем риска.

Кредит в рассрочку может показаться панацеей от возобновляемого долга с высокими процентными ставками, но эта стратегия выгодна только в том случае, если вы готовы покупать гораздо меньше по кредитным картам после выплаты остатков.Увеличение остатков на новых кредитных картах в дополнение к ежемесячным платежам, требуемым для выплаты кредита в рассрочку, может оказывать невероятное давление на ваш бюджет каждый месяц.

Как компании, выпускающие кредитные карты, зарабатывают деньги?

Компании, выпускающие кредитные карты, зарабатывают большую часть своих денег за счет трех вещей: процентов, комиссий, взимаемых с держателей карт, и комиссий за транзакции, уплачиваемые компаниями, которые принимают кредитные карты.

Используйте кредитные карты с умом, и вы сможете минимизировать сумму денег, которую компании, выпускающие кредитные карты, зарабатывают на вас.

Как работают компании, выпускающие кредитные карты

Широкий термин «компании, выпускающие кредитные карты», включает два типа предприятий: эмитенты и сети.

Эмитенты — это банки и кредитные союзы, выпускающие кредитные карты, такие как Chase, Citi, Synchrony или PenFed Credit Union. Используя кредитную карту, вы занимаете деньги у эмитента. Розничные кредитные карты, на которых указано название магазина, газовой компании или другого продавца, обычно выпускаются банком по контракту с этим розничным продавцом.Следовательно, их часто называют «кобрендовыми» кредитными картами.
Сети — это компании, которые обрабатывают транзакции по кредитным картам. Основные сети в США — Visa, Mastercard, American Express и Discover. American Express и Discover являются одновременно сетями и эмитентами.

Когда вы используете кредитную карту, деньги перемещаются в электронном виде через множество рук от эмитента через сеть в банк продавца. Сеть также гарантирует, что транзакция приписывается правильному держателю карты — вам, — чтобы ваш эмитент мог выставить вам счет.

Откуда приходят деньги

Вы — ключевой ингредиент в рецепте зарабатывания денег компании, выпускающей кредитные карты, как и продавцы, у которых вы используете свои карты.

Проценты

По данным Управления финансовой защиты потребителей, большая часть доходов эмитентов кредитных карт массового рынка поступает от выплаты процентов. Однако интереса можно избежать. Эмитенты обычно взимают проценты только тогда, когда вы переносите баланс из месяца в месяц. Оплатите остаток полностью, и вы не будете платить проценты.

Комиссии

Эмитенты Subprime — те, которые специализируются на людях с плохой кредитной историей — обычно зарабатывают больше денег на комиссионных, чем на процентах. Эмитенты массового рынка также взимают большие комиссии, хотя многих из них можно избежать. Основные сборы включают:

Годовые сборы. Ежегодные сборы типичны для карт с высокими ставками вознаграждения, а также для карт для людей с плохой кредитной историей.
Авансовые платежи наличными. Эмитенты взимают эти комиссии, когда клиенты используют свою кредитную карту для получения наличных в банкомате.Комиссия составляет от 2% до 5% от суммы снятых наличных, часто с минимальной суммой в долларах, например 5 долларов.
Комиссия за перевод остатка. Когда вы переводите долг с одной кредитной карты на другую, чтобы получить более низкую процентную ставку, с вас обычно взимается комиссия в размере от 3% до 5% от переводимой суммы. Некоторые карты не взимают эти комиссии или отменяют их на определенный период времени.
Платы за просрочку платежа. Неуплата минимальной суммы к установленному сроку обычно приводит к штрафу за просрочку платежа.Некоторые карты не взимают плату за первую просрочку платежа или вообще не взимают ее. (Однако ваши кредитные рейтинги все равно могут пострадать, если вы заплатите поздно.)

Interchange

Каждый раз, когда вы используете кредитную карту, продавец платит комиссию за обработку, равную проценту от транзакции. Часть этой комиссии, отправляемая эмитенту через платежную сеть, называется «обменом» и обычно составляет от 1% до 3% от суммы транзакции. Эти комиссии устанавливаются платежными сетями и варьируются в зависимости от объема и стоимости транзакций.

Опытные клиенты сокращают свои расходы

Без таких владельцев карт, как вы, компании, выпускающие кредитные карты, не зарабатывают деньги, но вы можете ограничить сумму, которую они зарабатывают на вас. Избегайте дополнительных расходов:

Оплачивайте остаток в полном объеме каждый месяц, чтобы избежать начисления процентов.
Настройка электронных предупреждений, которые уведомят вас о сроках оплаты, чтобы вы избежали штрафов за просрочку платежа.
Откладывать деньги в резервный фонд, чтобы избежать дорогостоящих действий, таких как денежные авансы.
Выбор кредитной карты без комиссии за перевод баланса.
Оплата годового взноса только в том случае, если вознаграждение, которое вы получите по карте, превысит ее стоимость. Помните, что вознаграждения и бонусы за регистрацию могут положить деньги в ваш карман, но плата за карту и проценты могут съесть их.

Что дальше?

PayPal начинает бизнес по кредитованию в рассрочку, ориентированный на финансовые технологии Affirm и Afterpay

Новая функция PayPal «Купи сейчас, заплати позже» станет доступна для всех покупок этой осенью.

PayPal

Финансирование в точках продаж — современная система отсрочки платежа, позволяющая оплачивать новый телевизор или платье в четыре платежа вместо того, чтобы положить его на свою кредитную карту — за последние два года резко выросла в популярности, и пандемия подталкивает его к новые высоты. Австралийская компания Afterpay, весь бизнес которой зависит от схемы, выросла с рыночной оценки в 1 миллиард долларов в 2018 году до 18 миллиардов долларов сегодня. По слухам, восьмилетний стартап из Сан-Франциско Affirm планирует провести IPO, которое может принести 10 миллиардов долларов.Теперь PayPal PYPL забивается в пространство. Его новый продукт «Pay in 4» позволит вам оплачивать любые товары стоимостью от 30 до 600 долларов в четыре платежа в течение шести недель.

Комиссия

Pay in 4 отличает его от других продуктов с принципом «купи сейчас, заплати потом». Afterpay взимает с розничных продавцов примерно 5% от каждой транзакции, чтобы предложить свою функцию финансирования. Потребителю не начисляются проценты, но, если вы задерживаете платеж, вам придется заплатить комиссию. Affirm также взимает с розничных торговцев комиссию за транзакции. Но в большинстве случаев он заставляет пользователей платить проценты от 10 до 30% и не требует штрафов за просрочку платежа.PayPal кажется более дешевым гибридом этих двух. Он не будет взимать с покупателя проценты или дополнительную плату для продавца, но если вы опоздаете с платежом, вы заплатите комиссию в размере до 10 долларов.

Серийный предприниматель Макс Левчин основал двух из трех крупных игроков, предлагающих финансирование для торговых точек онлайн в США. Он стал соучредителем PayPal с Питером Тилем в 1999 году и основал Affirm в 2012 году.

Соучредитель и генеральный директор PayPal Макс Левчин

Джон Лампарски / Getty Images

PayPal может снизить конкуренцию по комиссиям, потому что у него уже есть доминирующая высокодоходная платежная сеть, которую он может использовать.Восемьдесят процентов из 100 крупнейших розничных продавцов в США позволяют клиентам расплачиваться через PayPal, и почти 70% онлайн-покупателей в США имеют учетные записи PayPal. PayPal взимает с ритейлеров комиссию за транзакцию в размере 2,9% плюс 0,30 доллара США, а во втором квартале, когда Covid-19 совершил резкий рост онлайн-покупок, он получил рекордную выручку в 5,3 миллиарда долларов и прибыль в 1,5 миллиарда долларов. Его акции резко выросли, добавив за последние шесть месяцев рыночную стоимость на 95 миллиардов долларов. В экономической среде, где наблюдается бурный рост электронной коммерции, «PayPal может вырасти на 18-19% еще до того, как встанет с постели утром», — говорит Лиза Эллис, аналитик MoffettNathanson.

БОЛЬШЕ ИЗ FORBES VIDEO

Данные Afterpay и PayPal показывают, что потребители тратят больше денег, иногда на 20% больше, когда им предлагают варианты финансирования в точках продаж. Когда PayPal запустит Pay in 4 этой осенью, объем транзакций, скорее всего, вырастет, и, поскольку он уже зарабатывает 2,9% с каждой транзакции, его комиссионный доход будет расти одновременно.

На данный момент рынок финансирования торговых точек онлайн обслуживает миллионы американских клиентов. Afterpay, который расширился до U.С. в 2018 году насчитывает 5,6 млн пользователей. Affirm также сообщает, что у них 5,6 миллиона человек. В Стокгольме, Кларна, 9 миллионов, и у Сезла из Миннеаполиса, по крайней мере, один миллион.

Помимо Pay in 4, PayPal уже более десяти лет предлагает финансирование для точек продаж. В 2008 году он купил стартап Bill Me Later в Балтиморе и в 2014 году переименовал его в PayPal Credit. PayPal Credit позволяет потребителям подавать заявки на получение единовременной кредитной линии и сегодня у него миллионы заемщиков. Как и кредитная карта, она взимает высокие процентные ставки около 25% и требует ежемесячных платежей.Эти потребительские кредиты могут иметь высокий риск дефолта, и PayPal не владеет большинством из них — он перекладывает ссуды в США на Synchrony Bank. (В 2018 году Synchrony приобрела огромную книгу потребительских кредитов PayPal в США примерно за 7 миллиардов долларов.)

Прошлой весной, когда пандемия быстро распространялась и возросла обеспокоенность по поводу того, что потребители не смогут выплатить кредиты, PayPal притормозил кредитование. «Как и многие другие кредиторы в рассрочку, они фактически прекратили выдачу ссуд в марте или начале апреля», — говорит Эллис из MoffettNathanson.»Квадратный SQ сделал то же самое ». Старший вице-президент PayPal Дуг Бланд говорит: «Мы предприняли разумные и ответственные действия с точки зрения рисков».

С Pay in 4 возобновление усилий PayPal по кредитованию свидетельствует о том, что компания становится все более агрессивной в условиях нестабильной экономики, где положение многих потребителей пока лучше, чем ожидалось. В отличие от PayPal Credit, PayPal будет размещать эти новые ссуды на своем собственном балансе. Бланд говорит: «Нам невероятно удобно управлять кредитным риском, связанным с этим.”

Опрос потребительских платежей | Deloitte Insights

Рынок кредитных карт, хотя и остается прибыльным, сталкивается с серьезными проблемами. Узнайте, как эмитенты могут пересмотреть свои ценностные предложения и пересмотреть свои подходы, чтобы соответствовать меняющимся потребностям и ожиданиям клиентов.

Ключевые сообщения

Кредитные карты по-прежнему являются высокодоходным бизнесом, даже несмотря на то, что многие эмитенты слишком полагались на вознаграждения для привлечения и удержания клиентов. Однако будущее выглядит менее радужным: большее количество вариантов оплаты наряду с изменением предпочтений потребителей ставят под угрозу долгосрочную жизнеспособность бизнес-модели кредитных карт.
Миллениалы и потребители поколения Z могут представлять самые большие проблемы для рынка кредитных карт. Молодые потребители обычно предпочитают использовать дебетовые карты вместо кредитных, особенно при выборе способа оплаты по умолчанию для цифровых платежей.
Чтобы восстановить свою актуальность, эмитенты кредитных карт должны пересмотреть свое ценностное предложение и найти способы предложить больше персонализации и удобство оплаты. Они также могли бы изучить способы создания ценности помимо кредитных карт и глубоко интегрироваться в повседневную жизнь потребителей.
Пересмотр ценностного предложения и разработка интегрированного опыта, вероятно, потребует от эмитентов карт реорганизации в отношении поведения клиентов, а не продуктов.

Экономика кредитной карты: время перезагрузки?

На первый взгляд рынок кредитных карт выглядит здоровым. В 2018 году средняя рентабельность активов (ROA) для эмитентов кредитных карт составила 3,8 процента, что более чем вдвое превышает средний показатель ROA американских банков (рисунок 1). ¹

Кредитные карты составляют значительную часть объемов платежей — почти 4 триллиона долларов США в 2018 году только в Соединенных Штатах.² Они также широко используются для различных цифровых платежей, самой быстрорастущей области платежей. Этот рост кредитных карт произошел за счет операций с наличными деньгами. Например, доля операций с наличными снизилась с 31 процента в 2016 году до 26 процентов в 2018 году, в то время как на кредитные карты приходилось 23 процента в 2018 году, по сравнению с 18 процентами в 2016 году. ³

Но впереди могут быть проблемы. В то время как ценностное предложение для клиентов — удобство, возможность покупать дорогостоящие товары и получать щедрые вознаграждения — в последнее десятилетие в основном не изменилось, прибыльность отрасли снижается.Средняя рентабельность инвестиций снизилась с 5,4 процента в 2011 году до 3,8 процента в 2018 году (диаграмма 1).

Что еще более тревожно, это снижение произошло, несмотря на благоприятные процентные ставки по продуктам кредитных карт и хорошее кредитное качество в последние годы. Средние процентные ставки по планам кредитных карт выросли с 12,8 процента в 2011 году до 16,8 процента (начисленные проценты по счетам) к концу 2018 года, в то время как ставки списания (с учетом сезонных колебаний) снизились до 3,6 процента в 2018 году (по сравнению с 4,6 процента в конец 2011 г.).⁵

Хотя нормативные акты, такие как Закон о картах от 2009 года, могли сыграть свою роль в снижении прибыльности, основным фактором, способствующим этому, является чрезмерная зависимость от вознаграждений для привлечения и удержания клиентов. В 2018 году потребители совершили не менее половины покупок по кредитным картам с помощью бонусных карт, ⁶, поэтому расходы, связанные с вознаграждениями, значительно выросли. По данным Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), средние расходы эмитента на вознаграждение по каждой бонусной карте увеличились со 139 долларов США в 2015 году до 167 долларов США в 2018 году (рисунок 2).Это имеет место даже в случае увеличения вознаграждения, финансируемого непосредственно продавцом. По данным CFPB, увеличение расходов на вознаграждения отчасти было вызвано возросшей популярностью дорогостоящих бонусных карт и значительных бонусов за вход среди состоятельных держателей карт. В результате эмитенты сократили количество выпускаемых ими бонусных карт, при этом доля бонусных карт в настоящее время снизилась до 60 процентов от всех выпущенных новых карт. ⁷

Но реальность такова, что потребители уже привыкли к щедрым вознаграждениям.Согласно недавнему опросу Центра финансовых услуг компании «Делойт» (см. Врезку «Об исследовании и методологии»), почти три четверти опрошенных потребителей (которые предпочитают кредитные карты другим инструментам) говорят, что вознаграждения, скидки и другие предложения являются наиболее выгодными. самая важная причина использования кредитных карт. Этот вывод также согласуется с другими исследованиями. ⁸

Кроме того, четверть опрошенных потребителей готовы сменить поставщика кредитной карты в течение следующих двух лет, чтобы получить более выгодное вознаграждение в другом месте.¹⁰ В частности, молодые потребители — 34 процента представителей поколения Z и миллениалов — с большей вероятностью перейдут на другую платформу. Это подчеркивает, насколько сильно вознаграждение влияет на выбор потребителями и использование кредитных карт. Очевидно, что эмитенты кредитных карт не могут полностью отказаться от вознаграждений, но они должны стать более умными в отношении них или найти другие предложения с добавленной стоимостью для повышения лояльности.

Поведение потребителей в отношении кредита также изменилось. Согласно отчету The Nilson Report, доля непогашенных кредитов в общих расходах по кредитным картам неуклонно снижалась на протяжении последних 15 лет (диаграмма 3).¹¹ Очевидно, что если потребители будут все реже и реже пользоваться кредитами, это отрицательно повлияет на компонент процентного дохода в доходах по кредитным картам.

В совокупности эти факторы ясно показывают, что перед бизнесом кредитных карт стоит множество проблем: рост цифровых платежей, изменение поведения потребителей, угроза со стороны крупных технологий и нетрадиционных игроков, а также рост более быстрых платежей. В этом отчете мы анализируем результаты нашего опроса потребителей, чтобы пролить свет на масштабы этих проблем и предложить рекомендации о том, как эмитенты кредитных карт могут восстановить свою актуальность и прибыльность в будущем.

Об исследовании и методологии

В августе 2019 года был проведен опрос потребителей по кредитным картам в США, проведенный компанией Deloitte в отношении 2520 респондентов в США, у которых есть хотя бы одна кредитная карта и одна дебетовая карта. Мы установили минимальные возрастные квоты и нацелены на равное гендерное представительство и распределение доходов в районе среднего годового дохода в 75 000 долларов США.

В исследовании изучались платежные потребности и платежное поведение потребителей в целом, особенно в отношении их основной кредитной карты.Мы также поинтересовались их интересом к новым услугам и опыту.

Представленные данные опроса не взвешены. Обратите внимание, что интерпретации могут быть ограничены выборкой держателей кредитных и дебетовых карт, которые мы включили в исследование.

Платежный ландшафт: понимание проблем

Цифровые платежи и медленная смерть пластика

Цифровые платежи — для транзакций в Интернете или через мобильные приложения — растут впечатляющими темпами.Фактически, в 2019 году стоимость цифровых транзакций во всем мире достигла 4,1 триллиона долларов США; ожидается, что до 2023 года совокупный годовой прирост составит около 13 процентов. ¹²

Мы обнаружили, что почти четыре из пяти опрошенных респондентов хотя бы раз в прошлом году использовали приложение для цифровых платежей, такое как решение для мобильных платежей Apple Pay, ¹³ PayPal или Venmo. Это неудивительно, учитывая, что 78 процентов потребителей во всем мире делали покупки со своих мобильных телефонов за последние шесть месяцев, согласно недавнему исследованию PayPal.¹⁴

Эти цифровые решения отодвигают эмитентов карт на второй план, где они рискуют потерять интерфейс с клиентами. Поскольку качество обслуживания клиентов по-прежнему важно в цифровом контексте, эмитенты не только теряют возможность брендинга, но и сталкиваются с растущими препятствиями в формировании поведения клиентов. Эта проблема усугубляется, когда поставщики приложений используют одноранговые (P2P) каналы, такие как Venmo, для запуска своих собственных брендированных карточных продуктов и, соответственно, стимулирования пользователей к смене платежных инструментов.

Чтобы сохранить свои позиции, эмитенты карт должны работать над тем, чтобы стать и оставаться методом оплаты по умолчанию — основным платежным инструментом, который потребители чаще всего используют в своих приложениях. После сохранения в платежном приложении потребители вряд ли обновят его. ¹⁵ Использование потребителями платежей по умолчанию должно возрасти по мере того, как все больше подключенных устройств, таких как цифровые голосовые помощники и умные холодильники, станут обычным явлением. Подробнее о платежах по умолчанию и их важности см. В нашем отчете Способы оплаты по умолчанию: сброс настроек цифровой торговой площадки, о которых вы не ожидали!

Интересно, что способ оплаты по умолчанию сильно различается в разных решениях для цифровых платежей.Например, 41 процент пользователей Apple Pay, участвовавших в нашем опросе, чаще всего использовали кредитные карты по сравнению с 28 процентами пользователей PayPal (рисунок 4).

С другой стороны, приложения для P2P-платежей в основном связаны с банковскими счетами. Что это может означать для эмитентов кредитных карт? Поскольку приложения P2P расширяются в другие типы транзакций, потребители могут перенести свой выбор по умолчанию в платежах P2P на другие типы транзакций. В этом сценарии конкуренция со стороны дебетовых карт и банковских переводов за эмитентов кредитных карт, скорее всего, усилится.

Растущее предпочтение потребителей дебетовых карт

Еще одна тенденция, которая может помешать дальнейшим перспективам кредитных карт, — это растущее использование дебетовых карт, особенно среди молодых потребителей. Подтверждая результаты других исследований, ¹⁶, мы обнаружили, что 52 процента представителей поколения Z и 41 процент представителей поколения миллениума, участвовавших в нашем опросе, предпочли бы чаще всего использовать дебетовые карты. Конечно, тот факт, что лица в возрасте до 21 года сталкиваются с ограничениями при получении кредитной карты в соответствии с требованиями права на участие в CARD Act, является важным фактором в использовании дебетовых карт поколения Z.¹⁷ Однако по мере того, как поколение Z проходит разные этапы жизни и меняются их финансовые потребности, их платежные предпочтения также могут меняться.

Более того, молодые потребители также берут на себя меньшую задолженность по кредитным картам по сравнению с их предшественниками. Согласно исследованию Федеральной резервной системы, самое молодое поколение потребителей в 2016 году (миллениалы) имело в среднем 1800 долларов США по кредитным картам по сравнению с 2500 долларов США в долге у самого молодого поколения (Поколение X) в 2004 году (или 3400 долларов США с поправкой на инфляция).¹⁸

Представляется, что молодые потребители более склонны предпочитать дебетовые карты для цифровых платежей, чем пожилые потребители. Например, 42 процента миллениалов, которые используют Apple Pay в нашем опросе, используют дебетовые карты, по сравнению с только 23 процентами респондентов из поколения X (диаграмма 5). Аналогичная картина наблюдается и с Google Pay: 41 процент пользователей Google Pay из поколения миллениума в нашем опросе предпочитают дебетовые карты по сравнению с 29 процентами бэби-бумеров (в возрасте 55 лет и старше). Поскольку ожидается, что использование цифровых платежей молодыми потребителями будет только расти — 44 процента потребителей поколения Z и поколения миллениалов ожидают, что в будущем будут использовать свой телефон для большинства платежей, — возможно, возникла необходимость пересмотреть ценностное предложение кредитной карты для более молодых сегментов. никогда не было лучше.

Что касается предложения, рынок дебетовых карт растет и расширяется. Чтобы привлечь клиентов кредитных карт, финтех-компании, такие как Zero, Venmo и N26, сотрудничают с небольшими банками ¹⁹, предлагая дебетовые карты с привлекательными вознаграждениями, аналогичными кредитным картам. ²⁰ По данным нашего опроса, почти две трети потребителей заявили, что они, вероятно, перейдут на дебетовые карты, если они предложат те виды вознаграждений, которые предлагают кредитные карты.

Конкуренция со стороны альтернативного кредитного финансирования

На протяжении многих лет эмитенты постоянно обновляли кредитную составляющую продукта кредитной карты.Эти нововведения включают в себя мгновенное андеррайтинг, использование передовых количественных моделей для установления кредитных лимитов и процентных ставок, а также возможность простого перевода баланса.

Эти нововведения, несомненно, имеют добавленную стоимость для потребителей. Но в последнее время эта ценность подвергалась нападкам со стороны онлайн-кредиторов и поставщиков кредитных решений для точек продаж (PoS). Эти конкуренты используют одни и те же инструменты (данные, аналитику и моделирование, а также сложную микросегментацию) для привлечения пользователей кредитных карт.Они также предлагают сравнительно более простые стандарты андеррайтинга и более легкие условия кредитования по сравнению с традиционными кредитными картами.

Онлайн-кредиторы, такие как SoFi и Prosper, например, изменили бизнес по необеспеченному кредитованию физических лиц. Теперь они являются основным конкурентом бизнеса кредитных карт и представляют прямую угрозу процентным доходам эмитентов. По состоянию на второй квартал 2019 года личные ссуды в США составили 148,4 млрд долларов США, ²¹ — ошеломляющий совокупный рост, превышающий 130 процентов с 2014 года.А доля финтех-кредиторов в общем объеме предоставленных кредитов физическим лицам выросла до более чем 39 процентов к 2018 году по сравнению с менее чем 1 процентом в 2010 году. ²²

Хотя трудно сказать, в какой степени рост активов онлайн-кредиторов связан с консолидацией кредитных карт — получением кредитов по более привлекательной цене для погашения долга по кредитным картам — это вторая по популярности причина, по которой потребители обращаются за индивидуальной ссудой. ²³ А онлайн-кредиторы уделяют особое внимание консолидации в своих рекламных сообщениях, чтобы привлечь новых заемщиков.

Кроме того, появляются новые альтернативы финансированию с помощью кредитной карты. Решения для финансирования PoS, например, предлагаемые Affirm клиентам Walmart, ²⁴, позволяют розничным торговцам предлагать клиентам ссуды с фиксированной рассрочкой платежа для финансирования их покупок в физических точках продаж или в электронных кассах. Кроме того, варианты «купи сейчас — заплати позже» (BNPL), которые часто включают беспроцентные периоды, ²⁵ нацелены на клиентов, которые выбирают займы PoS вместо кредитных карт.

Нельзя недооценивать рост этих товаров, как показывают последние тенденции в других странах. В Австралии, например, эти продукты считаются одними из основных факторов общего снижения задолженности по кредитным картам. ²⁶ Фактически, 30 процентов австралийских потребителей имеют счета BNPL, ²⁷ и почти половина пользователей BNPL вообще перестали использовать кредитные карты для своих транзакций. ²⁸

Более быстрые выплаты

Ускоренные платежи между счетами — еще одна тенденция, которая ставит под угрозу актуальность кредитных карт.В то время как Соединенные Штаты отстают от возможностей других стран по более быстрым платежам, прогресс идет: в 2017 году дебютировало решение Расчетной палаты (TCH) для платежей в реальном времени (RTP). К настоящему времени почти дюжина банков, владеющих примерно 50 процентами Остатки депозитов в США позволяют осуществлять платежи в США в режиме реального времени через ТКП. ²⁹ Кроме того, Федеральная резервная система США планирует запустить FedNow в 2023 году, ³⁰ — еще один шаг к модернизации платежного ландшафта США.

Хотя более быстрые платежи могут занять несколько лет, прежде чем они станут основным направлением потребительских платежей, эмитенты кредитных карт будут упущены, если не осознают угрозу для своего бизнеса.Решения для более быстрых платежей могут в конечном итоге вытеснить кредитные карты из процесса оплаты, что приведет к потере эмитентами кредитных карт комиссий за обмен. ³¹ Угроза платежам по кредитным картам может стать серьезной, если продавцы, стремясь сэкономить на комиссии за обмен и мгновенно получить доступ к средствам, также решат стимулировать клиентов использовать решения для более быстрых платежей.

Как эмитенты кредитных карт могут улучшить свою игру

Основные эмитенты карт осознают масштабы этих проблем и начинают реагировать.Например, эмитенты кредитных карт начали предлагать своим клиентам ссуды в рассрочку в качестве дополнительного варианта финансирования. ³² Это беспроигрышный вариант как для клиентов, так и для эмитентов карт. Хотя эмитенты по-прежнему могут получать прибыль с фиксированной процентной ставкой, клиенты и эмитенты могут получить выгоду от большей прозрачности и предсказуемости на протяжении всего жизненного цикла платежей. Потенциально это решение PoS может выходить за рамки самой физической карты и быть встроено в цифровые кошельки и QR-коды.

Но эмитенты карт могут сделать больше, чтобы улучшить свою игру.Эмитенты должны рассматривать проблемы как шанс изменить предложение о стоимости кредитных карт и их роль в жизни потребителей в цифровую эпоху.

Еще раз о предложении стоимости кредитной карты

Предоставьте потребителям больше персонализации и гибкости. Хотя потребители могут выбирать из множества вариантов кредитных карт, варианты вознаграждений / характеристики продукта предустановлены, например, для карты миль авиакомпании или карты возврата денег. Однако потребители стремятся к гибкости в выборе характеристик своего продукта: 69% опрошенных респондентов заявили, что им понравится кредитная карта, предлагающая персонализированные функции.Как и в случае с многоуровневой кабельной подпиской, эмитенты кредитных карт должны предоставлять клиентам гибкость в выборе функций кредита, которые они хотят, и соответствующим образом структурировать свои цены.

Когда респондентов попросили выбрать пять основных категорий вознаграждений, традиционные предложения, такие как газ , ресторан , продуктовый магазин , авиабилет, и гостиница, , возглавили список. Однако более молодые клиенты проявили больший интерес к настраиваемым вознаграждениям, таким как одежда и одежда (выбрали 41 процент клиентов поколения Z по сравнению с 23 процентами представителей поколения X) или потоковую передачу музыки (выбрали 21 процент клиентов поколения Z по сравнению с 3 процентов бумеров).Эмитенты карт должны учитывать эти предпочтения поколений при разработке своих программ вознаграждения.

Результаты нашего опроса показывают, что клиенты также оценят гибкие структуры вознаграждения, которые больше похожи на валюту, что позволяет упростить погашение по категориям продуктов и которые можно использовать вне предложений эмитентов (рис. 6). Например, клиентам может потребоваться возможность обменять бонусные баллы из программы миль авиакомпаний на проживание в отеле или скидки в ресторане.American Express (Amex) сделала шаг к тому, чтобы вознаграждения больше походили на валюту. В 2018 году Amex заключила партнерское соглашение с PayPal, чтобы позволить своим клиентам использовать вознаграждения за членство в Amex для своих покупок в PayPal. ³³

Разберитесь в основах обслуживания клиентов. Иногда самые простые элементы могут произвести неизгладимое впечатление. Наш анализ показывает, что то же самое можно сказать и о решении проблемы (рис. 6). Клиенты разных возрастных категорий считают решение проблем и жалоб в тот же день важной услугой от своего поставщика кредитной карты.Компании, выпускающие карты, должны стремиться сократить время отклика в соответствии с все более взыскательными ожиданиями клиентов.

Привлекайте клиентов мгновенным удовлетворением . Ожидания потребителей в отношении (почти) мгновенного удовлетворения имеют последствия для платежной индустрии. В то время как действующие игроки, т. Е. Авторитетные эмитенты кредитных карт, идут в ногу с некоторыми из этих ожиданий (например, выпускают бесконтактные кредитные карты), нетрадиционные игроки получают преимущество первопроходца по сравнению с другими, например, ежедневное начисление призовых баллов ( рисунок 6).Например, недавно выпущенная кредитная карта Apple Card позволяет получать вознаграждения на счета клиентов на ежедневной основе. Клиенты Apple Card могут использовать эти вознаграждения для оплаты транзакций уже на следующий день. ³⁴

Интегрируйтесь в повседневную жизнь потребителей

Потребители все чаще ищут быстрые и удобные покупки. Почти половина опрошенных респондентов назвали простоту использования одним из трех самых важных атрибутов, когда они думают о том, как они хотели бы платить в будущем.Поскольку цифровые платежи прочно вошли в жизнь потребителей, эмитенты кредитных карт должны изучить способы расширения своих бизнес-моделей, выходящих за рамки платежей и кредитных продуктов.

Опираясь на платформы в таких странах, как Китай, эмитенты кредитных карт могут рассмотреть возможность объединения покупок потребителей в приложении финансового супермаркета. Они могли бы создать платформу, которая позволит клиентам: (а) получать доступ к финансовым продуктам, таким как личные ссуды или автокредиты, от различных банков или других финансовых учреждений; (б) совершать другие покупки, такие как покупка билетов на поезд или в кино, бронирование рейсов, оплата счетов за коммунальные услуги; (c) управлять личными финансами, включая составление бюджета; и даже (г) запрашивать и получать финансовую консультацию.

Похоже, у потребителей есть скрытый аппетит к платформенным сервисам. Более половины респондентов заявили, что были бы заинтересованы в использовании такого рода приложений для финансовых супермаркетов. Примечательно, что молодые опрошенные клиенты больше заинтересованы в использовании этого приложения, чем пожилые клиенты (рисунок 7). Мы нашли аналогичные доказательства в другом исследовании Deloitte, посвященном банковскому обслуживанию физических лиц, в котором треть опрошенных клиентов розничных банков США заявили, что были бы заинтересованы в услугах платформы, если бы их основной банк предлагал их.³⁵ И снова молодые опрошенные потребители значительно сильнее отдали предпочтение этой концепции.

Приложение «Финансовый супермагазин» может позволить эмитентам кредитных карт вернуть себе место водителя и создать желаемый клиентский опыт. Более 75 процентов потребителей, участвовавших в нашем опросе, считают, что банки и компании, выпускающие кредитные карты, лучше всех могут предложить приложение для финансовых супермаркетов по сравнению с другими нефинансовыми конкурентами, такими как технологические компании или платформы социальных сетей.Причина, вероятно, кроется в высоком доверии потребителей к своему банку. 72% потребителей доверяют своему банку или твердо доверяют ему. ³⁶

Повышение безопасности во всех точках взаимодействия с клиентами

Если посмотреть на спрос на приложения для финансовых супермаркетов или массовую персонализацию кредитных карт, будущее потребительских платежей кажется многообещающим. Однако преобразование этих возможностей в прибыльный рост бизнеса потребует новых возможностей.Сюда может входить управление внутренними и внешними данными о клиентах, использование превосходной аналитики для извлечения интеллектуальной информации из этих данных и соединение с игроками экосистемы, чтобы обеспечить истинное удобство на кончиках пальцев потребителей.

Все эти возможности подчеркивают важность усиления защиты и контроля конфиденциальности, поскольку злоумышленники становятся все более изощренными в своих атаках. 77 процентов опрошенных потребителей выбрали безопасность (обеспечение безопасности платежной информации) как одну из наиболее важных вещей, на которые они будут обращать внимание при выборе способа оплаты в будущем.Таким образом, эмитенты карт должны усилить свою защиту и создать или приобрести возможности для повышения безопасности, чтобы соответствовать меняющимся ожиданиям клиентов. Это также может снизить риск для организаций-эмитентов карт.

Повышение клиентоориентированности и модернизация операционной модели

Информация о клиентах играет ключевую роль в повышении актуальности кредитных карт в новую цифровую эпоху. Но данные о клиентах часто фрагментированы и хранятся разрозненно по разрозненным структурам.Таким образом, у большинства эмитентов кредитных карт отсутствует единое представление о клиентах и данных, которые помогли бы управлять отношениями и создавать продукты. Таким образом, переработка и внедрение нового ценностного предложения кредитной карты, вероятно, потребует от организаций фундаментального изменения способов сбора, анализа и интеграции данных на протяжении всего пути к покупке, в масштабах компании и с партнерами по экосистеме.

Кроме того, организациям следует переориентироваться, чтобы не отставать от постоянно меняющихся требований клиентов. В настоящее время многие организации ориентированы на продукты.Это означает, что запуск продукта часто требует дублирования функций, что замедляет процесс принятия решений и недостаточно гибко, чтобы соответствовать ожиданиям клиентов. Осознавая это несоответствие, руководители организаций теперь переосмысливают то, как они выстраивали свои организации в прошлом — вокруг продуктов — чтобы спланировать желаемое качество обслуживания клиентов в будущем.

Итак, что потребуется, чтобы стать платежной организацией будущего? «Будущее работы Делойта», определяемое как « результат многих сил изменений, влияющих на три глубоко связанных измерения организации: работа (что), рабочая сила (кто) и рабочее место (где)», ³⁸ может предложить пути модернизации организаций и операционных моделей.Руководители отдела платежей должны рассмотреть следующие вопросы:

Какие платежные продукты лучше всего соответствуют ожиданиям клиентов в будущем? Приложение финансового супермаркета? Интегрированные платежи через цифровую витрину? Какая работа потребуется для развития этих возможностей?
Какие навыки потребуются сотрудникам для обеспечения желаемого качества обслуживания клиентов? Требуются ли для работы институциональные знания и штатные сотрудники? Или может работник или эксперт по запросу выполнить работу более эффективно и точно?
Как должно выглядеть рабочее место? Можно ли завершить работу виртуально? Или команде нужно будет работать вместе в одном месте?

Работа над этими вопросами, вероятно, потребует от многих организаций пересмотра и переосмысления своих операционных моделей.В настоящее время основной упор эмитентов на продукты привел к возникновению громоздких и дублирующих функций, таких как управление рисками и соблюдение нормативных требований, без особого внимания к тому, где работа будет завершена, кто ее выполняет и какие навыки потребуются в будущем. Но если посмотреть на то, что эмитенты должны делать для увеличения стоимости, технологии и маркетинг должны работать рука об руку. Учитывайте роль технологий в разработке продукта, а также роль маркетинга во влиянии на дизайн и возможности конечного продукта. Обе функции требуют использования возможностей данных для информирования при разработке и проектировании продукта.И оба должны учитывать изменение предпочтений клиентов и использовать эти идеи для определения того, что организация будет предоставлять в будущем. Вот почему поиск способов более совместной работы между функциями становится настолько важным.

По мере того как эмитенты сосредотачиваются на том, как технологии могут способствовать разработке продуктов, многие организации вкладывают средства в повышение уровня владения технологиями в своих организациях. Это может позволить технологическим лидерам работать в ногу с руководителями разработки продуктов, с которыми они часто объединяются при доставке.

Для изменения модели операции необходимо, чтобы функции работали красиво — и по-разному — вместе. Чтобы создать цельный продукт, лидеры должны сосредоточиться на интеграции управления и принятия решений, а также на привлечении людей, которые могут «говорить» на языке других функций. Важное значение также может иметь разработка сплоченной структуры управления; он может стимулировать продуктивное взаимодействие между основными бизнес-функциями, чтобы гарантировать, что деятельность по проектированию, созданию и запуску соответствует менталитету, ориентированному на клиента. Но сначала эмитентам карт следует бросить вызов существующему положению вещей, создав инфраструктуру и операционные нормы, которые ставят клиентов во главу угла их бизнеса (рисунок 8).

Переоценка операционных моделей, вероятно, приведет к принятию жестких решений, включая ломку и восстановление стратегии, лидерства, талантов, вознаграждений и организационного дизайна. Например, когда Ситибанк реорганизовал свой потребительский бизнес в США в августе 2018 года, чтобы повысить клиентоориентированность группы, он сломал разрозненность между своей кредитной картой и другими потребительскими банковскими продуктами. Вместо этого Ситибанк объединил эти подразделения под общим руководством. ³⁹

Повторное центрирование функций вокруг клиентов требует активного спонсорства старшего руководителя, учитывая далеко идущие организационные и финансовые последствия.Для достижения истинной клиентоориентированности также потребуется фундаментальный сдвиг в культуре эмитентов, при котором руководители несут ответственность за результаты, а сотрудники вознаграждаются за превышение ожиданий клиентов. В Capital One руководители тратят время на то, чтобы понять отзывы клиентов из первых рук, слушая их звонки в колл-центре и читая их электронные письма. ⁴⁰ Руководители просят сотрудников оценить их опыт работы с клиентами и вознаграждают их за поведение, укрепляющее их культуру ориентации на клиента.Создание правильной структуры, стимулирование сотрудников за стремление к выдающемуся клиентскому опыту, а также наем и продвижение талантов, которые могут способствовать культуре ориентированности на клиента, вероятно, будут оставаться все более важными, поскольку эмитенты стремятся оставаться актуальными для своих клиентов за счет выдающегося обслуживания клиентов в коммерциализированном бизнесе.

Наконец, в будущем, когда опыт является ключевым, маловероятно, что какое-либо учреждение добьется успеха в одиночку. Чтобы выжить и процветать, эмитентам необходимо управлять данными и экосистемой, в которой они работают, что является критически важным фактором для любой платежной организации.Данные могут помочь продуктовым группам лучше понять предпочтения клиентов — например, какие платежные функции используются чаще всего — и могут помочь информировать о важнейших функциях, влияющих на выбор клиентов, например о предложениях программ лояльности. Чтобы создать правильную экосистему, организации все чаще используют технологии, обеспечивающие плавный и инновационный подход к работе с клиентами, к которым стремятся потребители. Хотя эмитенты часто могут создавать или модернизировать свои процессы и инфраструктуру, иногда им необходимо покупать производственные мощности или выбирать стратегических партнеров.Формирование разумных партнерских отношений с лидерами, которые разделяют общие цели, может помочь обеим организациям добиться успеха.

Игра в нападении, чтобы оставаться на вершине

Как мы уже отмечали в этой части, эмитенты кредитных карт по-прежнему имеют уровень прибыльности, более чем вдвое превышающий средний показатель ROA американских банков, но прибыльность кредитных карт снижается. ⁴¹ В то время как эмитенты тщательно изучают программы чрезмерного вознаграждения, уменьшение или обесценивание вознаграждения, вероятно, оттолкнет потребителей, ограничивая возможности эмитента.Другие факторы, такие как альтернативы цифровым платежам и предпочтение потребителей простоте, удобству и большему выбору, вероятно, еще больше поставят под сомнение актуальность и прибыльность кредитных карт в будущем. Ожидается, что эти проблемы будут только расти, увеличивая потребность в изменениях.

Эмитенты кредитных карт должны действовать сейчас, имея возможность восстановить прибыльность и актуальность и оставаться «лидером кошелька». Эмитенты должны принять вызов и сыграть в нападении, повышая свою роль в повседневной жизни клиентов, увеличивая существующее ценностное предложение и инвестируя в трансформацию бизнес-моделей, которые могут обеспечить желаемый опыт их платежных клиентов.

Лучшие кредитные карты без ежегодной комиссии на 2021 год

Срок действия некоторых предложений на этой странице истек.

Информация о картах Wells Fargo Propel American Express® и Centurion Card от American Express была собрана Bankrate.com независимо. Реквизиты карты не были проверены или одобрены эмитентом карты.

Bankrate поможет вам найти подходящую кредитную карту без годовой комиссии

Выбор лучшей кредитной карты без годовой платы означает выбор той, которая соответствует вашему образу жизни и привычкам расходования средств.В зависимости от использования вашей карты ежегодная плата эмитента за владение картой может не перевешивать дополнительные преимущества по сравнению с вариантом без годовой платы.

Чем больше ты знаешь…

Из-за последствий пандемии многие держатели карт запросили отказ от платы за такие вещи, как ежегодные сборы или сборы за просрочку платежа. Согласно исследованию Bankrate, 82% из тех, кто просил об отказе от прав, получили некоторую помощь.

Bankrate упрощает ваш поиск, внимательно изучая лучшие карты, доступные у наших партнеров, чтобы увидеть, какие кредитные карты без годовой комиссии действительно выделяются.Наши эксперты по кредитным картам также помогут вам разобраться в тонкостях ежедневного использования вашей карты.

Сравните лучшие кредитные карты без годовой платы

Подробнее о лучших кредитных картах без годовой комиссии

Кредитная карта Capital One Quicksilver Cash Rewards

Лучшая карта возврата денег без годовой комиссии

Эта карта хорошо подходит для : Кэшбэк новичкам, ищущим простую карту без годовой платы.
Эта карта не лучший выбор для : тот, чьи расходы сосредоточены в нескольких конкретных категориях.
В чем уникальность этой карты? Quicksilver предлагает несколько средств защиты путешествий и покупок, включая замену карты в чрезвычайных ситуациях, страхование аренды автомобиля и защиту от мошенничества. Для карты без годовой платы это достойный внимания набор льгот.
Стоит ли карта Capital One Quicksilver? Конечно, вы можете найти более высокие ставки вознаграждений и бонусы за регистрацию, но Quicksilver может многое предложить, учитывая отсутствие годовой платы. Неограниченный возврат 1,5% кэшбэка на все покупки может обеспечить стабильную выгоду для всех.

Прочтите наш полный обзор карты Capital One Quicksilver.

Карта Citi Custom Cash℠

Лучшее для категории автоматических бонусов

Эта карта подходит: Тем, кто хочет заработать высокую ставку кэшбэка, не ограничиваясь одной или двумя категориями.
Эта карта не лучший выбор для: Кто-то хочет одновременно получать награды в нескольких категориях. Хотя существует десять подходящих категорий бонусов, вы получите только 5 процентов кэшбэка в одной категории за платежный цикл — той, в которой вы потратили больше всего (до 500 долларов за платежный цикл, затем 1 процент).Например, если вы хотите постоянно получать повышенный кэшбэк как на продукты, так и на бензин, вам может быть лучше с более традиционной многоуровневой картой.
В чем уникальность этой карты? Категория бонусов автоматически меняется в соответствии с вашими расходами, что является одновременно уникальным и ценным.
Стоит ли использовать карту Citi Custom Cash Card?

С десятью соответствующими бонусными категориями и ставкой возврата денег в размере 5 процентов (до 500 долларов за цикл выставления счетов, затем 1 процент), довольно примечательно, что эта карта поставляется без годовой платы.

Прочтите наш полный обзор Citi Custom Cash Card.

Карта Blue Cash Everyday® от American Express

Лучшая карта без годовой платы для семей

Эта карта хорошо подходит для : Тем, кто ищет не требующую обслуживания карту возврата денег для повседневных нужд.
Эта карта не лучший выбор для : сторонников Target, Walmart или Sam’s Club. Супермаркеты и оптовые клубы не относятся к категории кэшбэков супермаркетов США.
В чем уникальность этой карты? Многие карты предлагают возврат наличных в супермаркетах США и на газовых станциях США, но добавление 2-процентного возврата наличных средств в некоторых универмагах США отличает эту карту от других. Это еще одна полезная категория для семей.
Стоит ли Blue Cash Everyday того? Если вы похожи на большинство людей, бензин и продукты входят в ваш бюджет. Эту карту стоит иметь с простыми, повседневными категориями бонусов, тем более что она не имеет годовой платы.Кроме того, приветственное предложение может действительно повысить ваш доход в первый год: заработайте 20% от покупок Amazon.com с помощью карты в течение первых 6 месяцев членства по карте, до 150 долларов назад. Кроме того, заработайте 100 долларов обратно после того, как вы потратите 2000 долларов на покупки по своей новой карте в течение первых 6 месяцев членства по карте. Вы получите кэшбэк в виде кредитов на выписку.

Прочтите наш полный обзор Blue Cash Everyday Card.

Двойная банковская карта Citi®

Лучшая карта без годовой комиссии для возврата денег с фиксированной ставкой

Эта карта хорошо подходит для : тех, кто ищет карту возврата денег с фиксированной ставкой и без ежегодной платы.
Эта карта не лучший выбор для : Тот, кто хочет получить бонус за регистрацию.
В чем уникальность этой карты? Система вознаграждений уникальна и ценна: зарабатывайте 1 процент кэшбэка при покупке и 1 процент при оплате. Это также стимул к ответственному использованию карты.
Стоит ли Citi Double Cash? Без категорий бонусов или годовой платы, о которых нужно беспокоиться, и с высокой скоростью возврата денег, эта карта может быть ценным и беспроблемным дополнением к большинству кошельков.Если вы потратили и выплатили 400 долларов в месяц по Citi Double Cash, вы получите 96 долларов в виде кэшбэка в год (400 долларов x 12 = 4800 долларов; 4800 долларов x 0,02 = 96 долларов).

Прочтите наш полный обзор Citi Double Cash Card.

Chase Freedom Unlimited®

Лучшая карта вознаграждений без годовой платы

Эта карта подходит для : тот, кто не может выбрать между возвратом денег и кредитной картой для путешествий.
Эта карта не лучший выбор для : Международные путешественники.Несмотря на то, что вы получите хороший бонус за бронирование путешествия, это не лучшая карта, которую можно брать с собой, если вы уезжаете из США, из-за 3-процентной комиссии за международную транзакцию.
В чем уникальность этой карты? Вы можете обменять свои награды не только на кэшбэк и путешествия (приобретенные через Chase Ultimate Rewards), но и на равную сумму — 1 цент за штуку. По этой причине эта карта — отличный способ получить награды за путешествия без каких-либо эксклюзивных обязательств.
Стоит ли погоня за неограниченной свободой? Потенциальная ценность Chase Freedom Unlimited велика, особенно с картой без годовой платы. Каждая покупка приносит не менее 1,5% кэшбэка, что само по себе является неплохим показателем. Но с дополнительными категориями бонусов ваш потенциал заработка возрастает еще больше. Гибкие варианты погашения делают Chase Freedom Unlimited универсальной бонусной картой.

Прочтите наш полный обзор Chase Freedom Unlimited.

Кредитная карта Capital One VentureOne Rewards

Лучшая карта без годовой платы для дорожных расходов

Эта карта подходит для : случайных или начинающих путешественников.
Эта карта не лучший выбор для : Постоянные путешественники, которые хотят максимизировать свои вознаграждения.
В чем уникальность этой карты? : Вы можете использовать свои мили Capital One для бронирования отелей, перелетов и аренды автомобилей через веб-сайт Capital One, или вы можете использовать свою карту для бронирования поездок через другую службу или веб-сайт и использовать свои мили в качестве кредита для покрытия расходов.В мире вознаграждений за путешествия есть огромная свобода бронировать вознаграждения, как вам нравится.
Стоит ли кредитная карта Capital One VentureOne Rewards? : Размер вознаграждения не самый конкурентный, но он простой и неограниченный. Кроме того, отсутствие годовой платы означает, что вам не придется беспокоиться о возмещении этой стоимости. Простота зарабатывания и использования миль также является огромным плюсом, особенно для тех, кто только начинает получать вознаграждения за путешествия.

Прочтите наш полный обзор кредитной карты Capital One VentureOne Rewards.

Кэшбэк Discover it®

Лучшая карта без годовой платы для ротации категорий кэшбэка

Эта карта подходит для : Тем, кто хочет заработать на различных сезонных расходах.
Эта карта не лучший выбор для : Тот, кто предпочитает простую структуру вознаграждений.
В чем уникальность этой карты? : Эта карта предлагает возврат 5 процентов (требуется активация) на сумму до 1500 долларов, потраченных в ежеквартальных чередующихся категориях бонусов, а затем 1 процент.
Стоит ли кэшбэк Discover it®? : Категории кэшбэка Discover обычно довольно полезны, с предыдущими категориями, включая рестораны, заправочные станции, продуктовые магазины и Amazon.com. Для сравнения: активация и максимальное увеличение бонусной категории за каждый квартал принесут вам 300 долларов кэшбэка в течение года (1500 долларов x 0,05 = 75 долларов; 75 долларов x 4 = 300 долларов). А благодаря выплате кэшбэка за первый год в программе Discover ваши доходы увеличатся вдвое и составят 600 долларов за первый год, что довольно феноменально.

Прочтите наш полный обзор Discover it Cash Back.

Chase Freedom Flex℠

Лучшая карта без годовой комиссии для возврата денег в нескольких категориях

Эта карта подходит для : тем, кто хочет получить награды в нескольких категориях покупок.
Эта карта не лучший выбор для : Покупатели продуктовых магазинов, которые ищут карточку, к которой можно обратиться. В прошлом в Freedom Flex в качестве бонусной категории были представлены продуктовые магазины и оптовые клубы, но те, у кого еженедельно значительный счет за продукты, получат больше выгоды от карты, которая всегда вознаграждает эти покупки.
В чем уникальность этой карты? Freedom Flex предлагает категории бонусов, которые меняются каждый квартал. Если у вас есть проблемы с обязательствами, когда дело доходит до категорий наград, эта карта может вам подойти.
Стоит ли того Chase Freedom Flex? Freedom Flex дает вам множество возможностей заработать кэшбэк, что и делает его потенциальную ценность настолько высокой. Если категории бонусов соответствуют вашему бюджету, карта стоит вашего времени. А благодаря бонусу за регистрацию новым держателям карт не нужно долго ждать, чтобы получить вознаграждение.Потратив всего 500 долларов на покупки в течение первых 3 месяцев, вы получите денежный бонус в размере 200 долларов.

Прочтите наш полный обзор Chase Freedom Flex℠.

Кредитная карта Capital One Platinum

Лучшая карта без годовой платы для бесплатного кредитного мониторинга

Эта карта хорошо подходит для : кто-то с хорошей кредитной историей, желающий улучшить свой рейтинг.
Эта карта не очень подходит для : ищущих награды. Вы не получите кэшбэк или баллы за покупки.
В чем уникальность этой карты? Эта карта не имеет годовой комиссии и комиссии за транзакции за границу, и ваш счет будет автоматически рассмотрен на предмет более высокого кредитного лимита через шесть месяцев. Для карты, доступной потребителям с далеко не идеальным кредитом, этот набор функций весьма примечателен.
Стоит ли карта Capital One Platinum? Capital One Platinum позволяет вам зарабатывать кредиты при ответственном использовании, даже если ваш балл не самый лучший, а бесплатный мониторинг кредита упрощает отслеживание вашего пути.Если ваша цель — достичь более высокого кредитного рейтинга при минимизации комиссий, эта карта того стоит. Просто помните, что вам не следует ожидать чего-то еще, кроме возможности заработать кредит и нескольких дополнительных льгот.

Прочтите наш полный обзор кредитной карты Capital One Platinum.

Кредитная карта Capital One SavorOne Cash Rewards

Лучшая карта без годовой платы за питание и развлечения

Эта карта подходит для : Гурманов и любителей развлечений.
Эта карта не лучший выбор для : Тот, кто хочет обменять награды на путешествия. Ваши варианты погашения ограничены выпиской по кредитам, чекам и подарочным картам.
В чем уникальность этой карты? Если вы ищете карточку, которая доставляет удовольствие, вам будет сложно найти лучший вариант, чем SavorOne. «Развлечения» может звучать как неопределенная категория бонусов, но множество обычных событий, таких как концерты, фильмы, спортивные мероприятия, тематические парки и туристические достопримечательности, включены в категорию бонусов развлечений Capital One.
Стоит ли того Capital One SavorOne? SavorOne позволяет легко выйти вперед без годовой платы. А поскольку она дает вознаграждение как за повседневные покупки, так и за развлечения, это универсальная карта практически для всех. Кроме того, если вы потратите 500 долларов в течение трех месяцев после открытия счета, вы получите денежный бонус в размере 200 долларов.

Прочтите наш полный обзор Capital One SavorOne.

Что означает кредитная карта без комиссии за год?

Некоторые кредитные карты взимают годовую комиссию, что означает, что вы должны платить комиссию каждый год, чтобы ваш счет оставался открытым.С кредитной карты без годовой комиссии комиссия не взимается.

Годовую плату можно рассматривать как плату за доступ к особым преимуществам, предоставляемым картой, которые могут включать:

Например, рассмотрим Business Platinum Card® от American Express. Годовая плата в размере 595 долларов (см. Тарифы и сборы) может показаться сногсшибательной, но компромисс включает более высокую ставку вознаграждения (5-кратные баллы за перелеты и отели с предоплатой через amextravel.com), чем у большинства карт без годовой платы.

В то же время многие кредитные карты предлагают бонусные программы, туристические льготы и другие ценные вещи без взимания ежегодной платы.Многие из самых популярных кредитных карт не имеют годовой платы или предлагают отказаться от комиссии в течение первого года. При использовании любой кредитной карты, оправдывают ли преимущества расходы на ежегодную плату, зависит от конкретного держателя карты.

Банковское понимание

Иногда эмитенты предлагают как версию карты без годовой платы, так и премиум-версию. Одним из примеров является карта Blue Cash Everyday® от American Express и карта Blue Cash Preferred® от American Express. Хотя у них есть аналогичные категории бонусов, карта, которая взимает годовую плату, предлагает более высокие ставки возврата денег.

Кому нужна карта без годовой платы?

Практически любой может получить выгоду от правильной кредитной карты без комиссии за год. Если вы пытаетесь решить, стоит ли покупать карту, примите во внимание свой опыт держателя карты, типичные привычки в расходах и финансовые приоритеты, чтобы определить, подходите ли вы какому-либо из следующих типов потребителей:

Новые пользователи кредитных карт

Если вы новичок в мире кредитных карт, карта без годовой платы может быть правильным выбором, пока вы не станете более опытным.Вам не придется беспокоиться о разработке стратегии максимального увеличения преимуществ карты для компенсации годовой платы. Тщательное отношение к ежемесячным платежам должно упростить переход на карту более высокого уровня в дальнейшем.

Кредитные строители и перестройщики

Отсутствие ежегодной платы за кредитную карту упрощает упрощение бюджета, что может быть долгожданным облегчением для любого, кто строит или восстанавливает свой кредит. Ряд карт, предназначенных для людей без кредитной истории или плохой кредитной истории, не взимает ежегодных сборов (хотя с обеспеченных кредитных карт обычно требуется единовременный залог).

Управляющие долгом

Некоторые карты без годовой платы предлагают начальную годовую ставку 0% на покупки, переводы баланса или и то, и другое. Эти карты могут предоставить временное беспроцентное окно для оплаты крупной покупки или баланса, переведенного с другого кредитного счета.

Опытные держатели карт, стремящиеся к диверсификации

Те, кто уже владеет картами высшего уровня, могут посчитать добавление тщательно подобранной карты без ежегодной платы стоящим своего времени. Комбинации кредитных карт, такие как сочетание первоклассной проездной и повседневной карты возврата денег, могут дополнить ваш пластиковый портфель.

Случайные пользователи кредитных карт

Карта без годовой платы не требует больших затрат для компенсации этих ежегодных расходов, что делает ее простым и экономичным способом получения кредита и получения вознаграждений.

Банковское понимание

Туристические кредитные карты обычно идут с ежегодной комиссией. Но если вы часто путешествуете, хорошая проездная карта, такая как Chase Sapphire Preferred® Card, может легко компенсировать годовую плату в размере вознаграждения.

Стоят ли кредитные карты с годовой комиссией?

Когда дело доходит до кредитных карт, отсутствие годовой платы может показаться простой задачей.Однако, хотя определенные ситуации могут быть идеальными для карты без годовой платы, бывают случаи, когда годовая плата оправдана.

Когда окупается плата

С картой годовой платы вы можете думать о цене как об оплате годовой подписки для получения дополнительных преимуществ. Если это соответствует вашему бюджету, карта с годовой оплатой часто имеет более высокие ставки вознаграждения, комплексные туристические льготы или более щедрые бонусы за регистрацию.

Многие кредитные карты с годовой платой за оплату могут оплатить сами за себя — просто убедитесь, что это доступно для вас.Чтобы понять, действительно ли стоит карта с годовой оплатой, оцените, сколько ваших типичных годовых расходов принесет вам вознаграждение, и примите во внимание ценность льгот и преимуществ карты. Затем сравните это значение с годовой ценой карты. Крупные тратящие средства, частые путешественники и владельцы малого бизнеса, в частности, должны посчитать, стоит ли годовая плата окупаемости.

Когда комиссия не стоит

Начинающим кредитным картам будет легче изучить основы без годовой платы.Кроме того, они с большей вероятностью будут находиться на начальных этапах своей карьеры, поскольку в их бюджетах меньше места для покрытия расходов на ежегодную комиссию по кредитной карте.

Для некоторых держателей карт истинная ценность кредитных карт заключается в их удобстве, а не в возможности получения вознаграждения. Не все одинаково заинтересованы в возврате наличных денег, милях на поездку или желании уравновесить их с ежегодной комиссией по кредитной карте. Если накопление вознаграждений вас не интересует, вероятно, лучшим выбором будет карта без годовой платы.

Как мы выбрали наши лучшие кредитные карты без годовой комиссии

Все кредитные карты наших партнеров имеют рейтинг 5 звезд. Что касается карт этой категории, мы сосредоточили внимание на достоинствах каждого варианта, за исключением того, что не взимали ежегодную плату. Эти конкретные критерии включали:

Размер вознаграждения и стоимость

Чтобы помочь вам получить максимальную отдачу от ваших затрат, от возврата денег до вознаграждений за путешествия

Варианты выкупа

Чтобы выделить карты, которые позволяют использовать свои награды удобным и гибким способом

Экстры и скидки

Для идентификации карт, предлагающих розничные скидки, страховое покрытие и другие льготы, повышающие их общую стоимость

переменная APR

Включить карты с разумными процентными ставками, если у вас есть остаток

Подробнее о кредитных картах без годовой платы

Вот некоторые дополнительные ресурсы по банковским ставкам по кредитным картам без годовой комиссии:

Есть еще вопросы к нашим редакторам кредитных карт? Не стесняйтесь отправить нам электронное письмо, найти нас на Facebook или написать нам в Твиттере @Bankrate.

Рассрочка: кардинально изменит правила игры, чтобы завоевать туристический рынок Бразилии

С 2018 года бразильцы и их доллар живут на американских горках, постоянно переходя от любви к ненависти. Если до первого семестра 2017 года бразильцы платили около 3 бразильских реалов за один доллар, то со второго семестра 2018 года до настоящего времени они платили около 4 бразильских реалов. За последние два месяца это был самый низкий курс доллара в стране. было 3,92 бразильского реала.

На первый взгляд это может показаться небольшой разницей, но представьте, что вы платите около 400 бразильских реалов за то, что стоит 100 долларов США, а вы привыкли тратить 300 бразильских реалов, чтобы получить это.Это может иметь огромное значение для бюджета на поездку.

Вы, должно быть, думаете, что более высокие расходы заставляют бразильцев отказываться от поездок за границу, верно? Неправильно!

Несмотря на высокую долларовую стоимость, 6,5 млн бразильцев путешествовали в 2018 году, согласно данным Бразильской ассоциации туристических операторов, что на 17% больше по сравнению с числом бразильских путешественников в 2017 году. 22,9% всех этих туристов. путешественники посетили международные направления, что означает увеличение на 23,3% доли бразильцев, выезжающих за границу в 2017 году.

Кроме того, излюбленными направлениями бразильцев по-прежнему остается Северная Америка, где в 2018 году число бразильцев увеличилось на 45%.

Верно. Международные путешествия стали для бразильцев более дорогими из-за нестабильности валюты, и с тех пор они стали больше путешествовать. Как такое возможно? Ответ проще, чем вы думаете, и его можно объяснить одним словом: взноса .

Что такое рассрочка и как она работает?

Рассрочка — это способ оплаты, который позволяет покупателю разделить общую сумму покупок на ежемесячные посылки.Но если вы думаете, что это современная привычка, вы ошибаетесь. Еще до появления Интернета и электронной коммерции бразильцы уже делили общую стоимость своих покупок на 2, 3 или даже 12 месяцев.

Согласно исследованию, представленному на EBANX Summit в 2018 году Рафаэлем Лаззарином и Сарой Николау, продуктовыми аналитиками EBANX, эта привычка появилась в 50-х годах, когда «crediário» завоевало популярность среди бразильцев. В то время, чтобы позволить потребителям иметь больше покупательной способности, особенно для дорогих продуктов, клиент может создать регистрацию в физических магазинах, которая позволит им иметь доступ к опции разделения своих покупок в этом магазине.

По прошествии стольких лет эта привычка становилась все более и более популярной в стране, как вы можете видеть по заявлению бразильского потребителя в следующем видео:

«Я могу купить больше вещей при оплате в рассрочку», — сказала Лоре Найтингейл, бразильский потребитель, опрошенный в видео, и без преувеличения можно сказать, что она представляет основную часть потребителей страны, учитывая, что 64% бразильцев считают, что оплата в рассрочку — единственный способ получить желаемый продукт.

Дело в том, что бразильцы любят рассрочку, и если вы хотите узнать об этом полную историю, вы можете найти ее в этой дополнительной статье.

Рассрочка обязательна для бразильского туристического рынка

«Многие латиноамериканские клиенты не привыкли экономить деньги, поэтому рассрочка для них ОБЯЗАТЕЛЬНА», — сказала Алина Лин, эксперт по рынку Латинской Америки из SHEIN в интервью LABS. И мы не могли больше согласиться.Но утверждение эксперта по ритейлу — тоже правдивая история для туристической индустрии?

LABS и продуктовый аналитик EBANX, Rafael Lazzarin , проанализировали данные некоторых международных туристических компаний, и у нас есть ответ: взноса меняют правила игры в продаже туристических и развлекательных услуг для бразильцев.

Как мы уже говорили ранее, Соединенные Штаты по-прежнему остаются одним из основных направлений для путешественников из Бразилии, даже с учетом высокой стоимости доллара.Но для того, чтобы воплотить это в реальность рынка, мы проанализировали специалиста туристической компании по продаже путешествий в этот пункт назначения для бразильцев и обнаружили, что почти 50% их покупок были сделаны с помощью кредитной карты, включая рассрочку, учитывая, что оплата в 6 месяцев является любимым вариантом. что составляет около 20% за каждый период с 2018 года.

Источник: внутренние данные EBANX

. Это означает, что бразильцы не отказываются от путешествий, даже когда США стали дорогим местом назначения, но, не ставя под угрозу большую часть своего дохода только одной туристической покупкой, они рассчитывают на альтернативу разделению общая сумма ежемесячно, чтобы не подвергать риску весь их доход и лимит кредитной карты для одной единственной покупки.

Это поведение еще более усиливается при покупках, сделанных в период с октября по декабрь, когда многие бразильцы собираются или планируют отпуск. В 2018 году в этот период 54% от объема покупок, совершенных с помощью кредитных карт, приходилось на рассрочку . И не только по количеству покупок, но и по общей сумме, в тот же период, когда платежи достигают наибольшего объема транзакций, этот метод оказывается также наиболее выгодным способом продажи с помощью кредитной карты. 57% от общей суммы, полученной в период с октября по декабрь 2018 года, приходилось на рассрочку , что означает, что чем выше общая стоимость покупки, тем выше вероятность того, что бразильцы выберут рассрочку в качестве способа оплаты.

Источник: внутренние данные EBANX.

Для рынка развлечений рассрочка становится еще более важной для сохранения прибыли во время валютной нестабильности в Бразилии. Планируя поездку, бразильцы привыкли экономить деньги на авиабилетах и проживании раньше, билеты и мероприятия, на которые они собираются в конечном пункте назначения, стали второстепенным делом.Но так быть не должно. Бразильцы хотят прожить весь этот опыт, им нужен только правильный способ оплаты.

Исследование показывает, что бразильцы не перестают жить подобным образом из-за нестабильности валюты, но они планируют больше. Те, кто быстрее это понимает, выигрывают рынок. В качестве доказательства этого исследования EBANX по этому поводу показывают, что продавец, продающий билеты в США для бразильских туристов, увеличил общее количество транзакций по кредитным картам на 35.13% в период с июля 2018 г. по март 2019 г., в основном из-за покупок в рассрочку.

Источник: внутренние данные EBANX

В этом случае покупки, которые были сделаны с помощью кредитной карты без рассрочки, составляют около 20% от общего объема против около 80% транзакций с рассрочкой, из каждых 6 месячных сплитов является предпочтительной альтернативой, которая уже была представлена 55% всех покупок, совершенных в период с апреля по июнь 2018 года. Это был самый высокий показатель, достигнутый для 6 покупок в этом торговом центре с прошлого года, но в то же время к концу 2018 года 10 месячных покупок начинают выплачиваться. представитель к окончательным результатам.

Изменяет правила игры в нестабильные моменты

Высокая стоимость доллара в Бразилии — это факт, который напрямую влияет на стоимость международных поездок для бразильских путешественников. С другой стороны, мечта побывать в США все громче звучит, особенно в тот момент, когда в стране растет средний класс. Баланс должен предлагать способ, которым они предпочитают платить за него, в данном случае в рассрочку.

Как сказал Карл Совант из Центра устойчивых инвестиций Колумбийского университета в интервью LABS, Бразилия является центром прибыльных инвестиций сейчас и в будущем.Но, как и на любом другом рынке, вам нужно знать, как правильно играть в первом дивизионе. Вы готовы?

Основные моменты исследования LABS и EBANX

Бразильцы не отказываются от путешествий из-за стоимости в долларах, они только планируют их больше.
Объем покупок в рассрочку составил 54% для исследуемой туристической компании.
Рассрочка не означает потерю ежемесячной прибыли, напротив, она может быть более прибыльной, чем разовая оплата. 57% от общей суммы, полученной исследуемой компанией, составили покупки в рассрочку.